「円高な時こそドル建て終身保険の加入のチャンス」とはなぜなのか？

たとえば、保険料は米ドルでで100ドルといった具合に決まっているので、契約者が保険会社に保険料を支払うときには、その都度、そのときのドル=円レートで保険料を円換算して支払います。

逆に保険金を受け取るときも、ドルで支払われる保険金をそのときのドル=円レートで換算して日本円で受け取ります。

あるいは、保険商品によってはドルで受け取ることも可能な商品もあります。 

もちろん、ドル資産を持っている人がドルで保険料を支払ったり、将来ドルで保険金を受け取るということも可能です。 

このようにドル建て終身保険は、そのしくみがドルでできている保険です。  

外貨建ての商品とは、米ドル、ユーロ、豪ドル、NZドル、ポンドなどで外国の債券を購入し、その金利を持って資産を増やそうという商品です。

なぜ、そこまで外貨建ての商品が流行しているのかというと、やはり日本のマイナス金利の影響が強いといえます。

保険会社で言いますと、保険会社はかつて、保険加入者からの保険料を比較的変動の少ない、日本国債や不動産などをメインとして減らさないように運用し、利益をあげ、保険契約者に還元していました。

しかし、マイナス金利の日本では安定資産である国債では資産を増加させることがありません。

そうなると、どうしても、保険期間中に預かった総額の保険料を下回る解約返戻金しか契約者に返還することができなくなります。

個人的には、生命保険でかけている保険料以上の利益をもらえるという神話はバブル期で終焉していると考えますが、なかなか保険は儲かるものという考えが根強いのが日本市場と言えるでしょう。

そこで、どうしても保険会社も利益がでて、かつ、安定資産となり、保険契約者にもある程度の利益がでる（少なくとも、かけていた保険料以上の解約返戻金がかえってくる）という商品で流行しているのが外貨建ての保険商品となっています。

しかし、為替は常に変動するものであり、外貨建ての商品はハイリスク・ハイリターンで怖いという方が多いのも事実ですが、資産が増えない保険には加入したくないという方も同じく多いというのも事実です。

人が恐怖を覚えるのは知らないことに対してです。

「円高、円安とかいちいち難しい。」とお考えの方こそ今回の記事を読んでほしいと思います。

確かにドル建て終身保険を含む外貨建ての金融商品は危険性、リスクがあります。

ドル建て終身保険は外貨ベースでの元本保証がされているだけで、受取り時に為替相場が円安に振れた場合、為替差損を被り元本割れするリスクがあります。

けして、100パーセント儲かるという商品ではありませんが、実はそれは片側からしかみていない一方的な評価なのです。

正しい知識を得て、リスクをコントロールすることこそ、このマイナス金利が続く社会における必須な要素であると言えます。

この正しい知識を得てこそ、ドル建て終身保険に加入するか否か、もう少しいうと、自身がドル建て終身保険にすべきなのか、そうでないのかの判断基準ができるのです。

単純に言いますと、現在1ドルが100円としましょう。為替は毎時変動するものです。この1ドルの価格が

• １ドル＝100円　→　1ドル＝110円　　円安
  
• １ドル＝100円　→　1ドル＝90円　 　円高

と言います。

ドル建ての終身保険は、円高時に加入して円安時に解約するのがお得と言われるのは、以下の例で具体的に考えてみましょう。

先ほども申し上げましたが、ドル建て終身保険は毎月購入するドルが一定で為替の変動に伴い、円で支払う保険料が増減する商品です。

そこで、ドル建て終身保険、およびドル建て終身保険を含む外貨建ての商品の加入を検討されている際には、受け取り方が柔軟な商品を選びましょう。

受け取り方について以下のような例があります。

• 日本円で一括で受け取り
• 外貨で一括で受け取り
• 一括ではなく分割で受け取り（例えば１０年など）、受け取る際に日本円に変換

などです。日本円で一括で受け取る方法しかない場合は受け取る際の円高のリスクがあります。

少しでもリスクを分散するために、受け取り方も柔軟な外貨建て終身保険を選びましょう。

＊外貨建て保険選びの際はリンクのサイトを参考にしてみてください。

また、東京オリンピックが開催されるということで、株価の上昇＝ドル高円安が続くであろうという見解も多々あります。

しかしながら、最近の国際事情を考慮に入れると円安になるのか円高になるのか、総合的に判断することはできません。

しかし、私がドル建て終身保険の話をする際にはあまり、円高、円安に一喜一憂しないでほしい旨をお伝えしています。

お話しするのは、円のリスクと資産分散の必要性、そして、ドル建て終身保険の金利の高さについてです。

ドル建て終身保険の一番のメリットは金利が高いということです。

円高、円安で一喜一憂するのではなく、外貨を持つということの資産分散のメリットと、外貨では確実に日本円での貯蓄と比べて増えていくということこそが一番のメリットです。

日本円に換金する必要が必ずしも解約時にあるかどうかわかりません。

ドルで資産を保有しておくということも一つの選択肢としてどうでしょうか。

老後に海外旅行のためにドルを積み立てておくというのも夢がありませんか？

• 外貨建て保険は保険料支払い、保険金受取りを外貨で行う
• 為替レートの基礎知識、円高と円安の違い
• ドル建て終身保険を円高時に加入すれば為替差益が狙える
• 最新の為替相場はドル高円安の傾向

ドル建て終身保険の加入を検討するに当たり、一番重要なことは、円高であろうと円安であろうとそれぞれメリットもデメリットもあるということをきちんと理解していることです。

「今は比較的円高ですが今後は円安に進みますから今加入している方がお得ですよ」というセールストークには踊らされないでください。

しかし、外貨で資産を保有するということは確かにリスク分散として有益ですし、日本円より金利が高いので、確かに外貨では資産が増えていくのです。

様々な事情を総合的に考慮して頂いて加入をご検討いただければと思います。