ブラックリストでも住宅ローンの審査に通る？確認方法や審査に通過するためのポイント

ブラックリストとは、何らかの返済が滞ったり破産が生じた場合などに、事故情報（延滞情報）として金融機関の個人信用情報に登録されることです。

実際にブラックリストというものが存在するわけではなく、事故情報として金融機関の個人信用情報に登録された状態を、一般的に「ブラックリストに載る」と表現されています。

ブラックリストに載ってしまうと、基本的に新規の借り入れやクレジットカードの発行ができなくなり、住宅ローンの審査を通過することも非常に難しくなってしまいます。

ただし、ブラックリストに載ってしまった場合でも住宅ローンの審査に通過する方法はあり、一生審査に通らないわけではありません。

ブラックリストに載る理由は主に次の3つです。

1. 過去に金融事故を起こしている
2. 長期の遅延を起こしている
3. 納税していない

ブラックリストの事故情報に該当するパターンとして最も多いのが、過去に金融事故を起こしているケースです。

金融事故の具体的なケースとしては、以下のものが挙げられます。

• 利用者以外（保証会社など）の返済があった
  
• 自己破産などの債務整理をした
• 禁止行為（クレジットカードの現金化等）をしたことにより強制解約された
  

これらに該当した場合には、金融事故としてブラックリストに掲載されてしまうので、ご注意ください。

長期の遅延を起こしている場合も、ブラックリスト入りする危険があります。

一般的には、以下のような場合、債権者側の信用を著しく損なうと判断されブラックリストに載る可能性が高いです。

• 3ヶ月以上の延滞（未入金）があった場合
  
• 督促状が届いてからの返済を繰り返している場合

税金の滞納は間接的に信用情報に影響を及ぼす可能性があります。

なお、所得税や住民税といった税金の支払いを滞納したとしても、ブラックリストに載ることはありません。

なぜなら、公共機関は個人信用情報機関に加入しておらず、税金等の滞納履歴は信用情報機関に記録されないからです。

履歴に残らないものは、金融機関も滞納の事実を確認する手段がありません。

しかし、税金の滞納を続けていると、最終的に国や地方から差し押さえを受ける可能性があります。

万が一口座が差し押さえられてカードの支払いが滞ってしまった場合には、すぐに個人信用情報機関に未払いが通知されてしまうので、税金の滞納にも注意が必要です。

ブラックリストに載っているか確認できる個人信用情報機関は以下の3つです。

1. JICC（株式会社日本信用情報機構）
   
2. CIC（株式会社シー・アイ・シー）
   
3. KSC（全国銀行個人信用情報センター）

JICC（株式会社日本信用情報機構）は、信用情報の管理・提供を通じて、消費者と会員会社の健全な信用取引を支える指定信用情報機関です。

主に消費者金融の情報を取り扱っています。

JICCはインターネットと郵送による手続きに対応しており開示書はスマホアプリまたは本人限定受け取り郵便で郵送されます。

CIC（株式会社シー・アイ・シー）は、割賦販売法および貸金業法に基づく指定信用情報機関として指定を受けた唯一の指定信用情報機関です。

主に、クレジットカードや信販会社の情報を取り扱っています。

CICはインターネットと郵送による手続きに対応しており、開示書はインターネット手続きであればPDFファイルのダウンロード、郵送手続きであれば簡易書留（親展）にて入手できます。

KSC（全国銀行個人信用情報センター）は、消費者信用の円滑化等を図るために、一般社団法人全国銀行協会が設置・運営している個人信用情報機関で、主に銀行系のローンの情報を取り扱っています。

KSCはインターネットと郵送による手続きに対応しており、開示書はインターネット手続きであればPDFファイルのダウンロード、郵送手続きであれば本人限定受取郵便（特例型）か簡易書留のいずれか希望の返送方法を選択して入手することができます。

住宅ローンを取り扱う金融会社は信用情報機関に加盟しているため、申し込みの審査では個人信用情報を確認します。

返済が遅れていたり債務整理していたりすると「ブラックリスト」と判断され、住宅ローン審査には通る可能性が非常に低いです。

住宅ローンは長期に渡り返済を続けることが必要な高額ローン商品です。

返済能力がないとみなされれば、申し込んでも審査に通らず、利用することはできないと理解しておきましょう。

1. 頭金を準備する
   
2. 返済負担率を改善する
   
3. 情報が消えるまで待つ
   

まず考えられる対策としては、頭金を準備することです。

頭金とは住宅ローンとは別に支払うある程度のまとまった自己資金のことで、物件価格に対して頭金の割合を増やせば、住宅ローン審査に通る可能性が高くなります。

ただし多額の頭金を払ってしまうと、手元の流動資産（現金）が一気に減るというリスクがあります。

多額の頭金を準備する場合には、家計とのバランスも考慮しながら慎重に計画を立てるようにしましょう。

また、返済負担率を改善するのも有効な手段です。

返済負担率とは年収に占める住宅ローンの年間返済額の割合のことで、低いほど安全性が高くなります。

具体的には、以下の計算式で算出されます。

返済負担率＝住宅ローンの年間返済額÷年収

返済負担率は多くの金融機関において重要視されており、一般的な目安は30％前後で、理想は25％と言われています。

そのため、返済負担率を改善して25％以下に抑えることができれば、住宅ローン審査に通る可能性が高くなります。

ただし、住宅ローン以外のローン（自動車ローンや教育ローン等）がある場合には、それらも含めた上で審査されるため、住宅ローン以外にもローンを組んでいる方は注意が必要です。

最もリスクが少なく、なおかつ効果が期待できる対策としては、ブラックリストの情報が消えるまで待つことです。

前述の通り、ブラックリスト（個人信用情報に登録された事故情報）は永遠に残るわけではありません。

内容によって異なるものの、5～10年が経過すれば個人信用情報に登録された事故情報は消えます。

ブラックリストからの記載が消えれば、一般の方が申し込むのと同じ審査基準になるため、住宅ローン審査に通る可能性は一気に高まります。

よって、住宅ローン審査の対策としては、ブラックリストから情報が消えるまで待つのが最も確実かつリスクが少ない方法と言えます。

ただし、フラット35は全期間固定金利型であるため、変動金利型の住宅ローンよりも金利が高いというデメリットも存在します。

フラット35の審査は確かに甘いですが、活用する場合にはデメリットも理解した上で慎重に検討する必要があるでしょう。

ブラックリストの方の住宅ローンに関するよくある質問を3つ紹介します。

• ブラックリストに載っていても住宅ローンに通った人の特徴は？
• ブラックリストの記録を早く消す方法はある？
  
• ローンが組めなくても家を買う方法は？

ブラックリストに載っていても住宅ローンに通った人の特徴は、借入額が極端に低い、申込者の年齢や年収などの属性が非常にいい、などです。

また、同姓同名で誕生日が同じ別人が事故を起こした場合も、ブラックリストに載ってしまいます。

その場合、ブラックリストの人物が別人と証明した場合は再度審査を受けることができるでしょう。

ブラックリストの記録を早く消す方法は、基本的にはありません。

履歴を消すまで、5〜10年ほど待つ必要があります。

ブラックリスト入りしてしまったら、まずは今ある借金を一番早く完済できる方法を取るのが有効的と言えます。

住宅ローン以外で家を買う方法は、現金一括購入です。

しかし、現金一括で家を購入するのは非常に難しいと思います。

そのため、住宅ローンを組めるように返済負担率を下げる、ブラックリストの情報が消えるまで待つなどの方法を取るのが良いでしょう。